Освобождение ипотеки от личного страхования

В последние время с ростом количества выдаваемых кредитов резко возросло и количество страховых договоров страхования жизни заемщика и залогового имущества. Такое страхование считается обязательным условием для получения кредитов физическим лицам. Банки, давая возможность осуществлять крупные приобретения принуждением заемщика, а также ограничением его выбора противоречат правам потребителя.

Подобные упреки в сторону страховых компании и банков по поводу сговора бросались не раз с самых различных уровней. Такими требованиями чаще всего возмущались клиенты, а на них жаловались сами страховщики, не проходившие барьеров аккредитации, которыми интересовались из Федеральной Антимонопольной Службы (ФАС), устраивая судебные процессы и приговаривая виновников к штрафам.
Но, в основном все судебные решения приводились только к увеличению списка аккредитованных страховщиков при банке внесением в список страховой компании, инициировавший действия ФАС.

В последние годы в рамках антикризисных мер по стимулированию кредитования населения ФАС была чрезмерно активна, и под горячую руку госслужащих с солидными штрафами попали многие банкиры и страховщики. Обвинение были все те же – ограничение конкуренций и лишение простого потребителя права на выбор.
Почему же все эти судебные постановления, каждый раз так активно обсуждаемые в страховой и банковской среде, не пробудили банки разработать и предложить заемщику на выбор варианты кредитования со страхованием и без, не понятно. Впрочем, это абсолютно логичный экономически оправданный шаг, так как кредит без страховки стоил бы несколько раз дороже, но у заемщика всегда был бы свой выбор. А на совершенный сознательно выбор уже никак нельзя жаловаться.

Отсутствие подобных предложений в линейке кредитов возможно основано на немалой выгоде от ведения сотрудничества со страховщиками, чем от простого волеизъявления заемщика. Потому и приходилось многим гражданам в дополнение к кредитному заключать еще 2-3 страховых договоров, с обязательными условиям их пролонгации на весь срок до полного погашения кредита. Такая схема всегда обеспечивает стабильное поступление денежных средств на счета страховщиков и регулярное получение комиссий банками.

И вот, наконец-то, оглашено первое революционное решение: ФАС все-таки отстояла право каждого клиента независимо от обремененности кредитом самому принимать решение о приобретении полиса страхования жизни. Скоро все банки должны будут корректировать свои требования к своим клиентам и исключить требование о обязательном страховании жизни при получении ими ипотечных, потребительских и авто кредитов.

Насколько облегчит этот процесс получение кредита, пока не ясно. А добровольно страховать жизнь будут лишь единичные заемщики, а это приведет к тому, что значительно возрастет риск невозвращения кредита в случае ухода из жизни заемщика. В основном это отразится на процентной ставке по кредиту. Опасения вызывают лишь долгосрочные ипотечные кредиты.

Выходит, за что боролись на то и напоролись. Теоретически данный способ обеспечения гарантий выплаты займа через страховку залогового имущества и жизни самого заемщика нормальная схема, недостаток заключается только в попытке принуждения клиента покупать этот полис. Если же предоставить заемщику возможность выбора оптимальных условий страхования, особенно когда речь пойдет о его жизни или же принять во внимание действующие договоры, то это способ станет выгодным всем участникам. Банк приобретает платежеспособного клиента, страховщик обеспечит себе продажи, а заемщик только сэкономит на процентах по кредиту.

Таким образом работает весь мир. А почему же мы не можем никак договориться?...